Овердрафт проти строкової позики: різниця та порівняння

Овердрафт — це гнучка кредитна лінія, пов’язана з банківським рахунком, яка дозволяє знімати кошти понад залишок на рахунку, тоді як строкова позика — це фіксована сума, позичена на певний період із регулярними погашеннями. Овердрафти пропонують короткострокову гнучкість, тоді як строкові позики забезпечують структуроване довгострокове фінансування з установленим графіком погашення.

Ключові винесення

1. Овердрафт — це банківська послуга, яка дозволяє власникам рахунків знімати більше грошей, ніж вони мають на своєму рахунку, до попередньо встановленого ліміту. При цьому строковий кредит має фіксований графік погашення та визначений термін погашення.
2. Овердрафт є гнучким і може використовуватися за потреби, при цьому відсотки нараховуються лише на суму овердрафту. У той же час строкові позики надають одноразову суму наперед із фіксованими виплатами протягом усього терміну позики, незалежно від того, скільки кредиту використано.
3. Овердрафти краще підходять для потреб короткострокових грошових потоків і управління оборотним капіталом, тоді як строкові позики більше підходять для великих інвестицій, довгострокових проектів або значних витрат.

Овердрафт проти строкової позики

Різниця між овердрафтом і терміном Позика це використання, Овердрафт використовується для покриття операційних витрат, які є на короткостроковій основі, тоді як Строкова позика використовується на тривалий термін і використовується для здійснення покупок високої вартості.

---

 

Таблиця порівняння

особливість	Овердрафт	Строкова позика
Мета	Короткострокова позика на невеликі, несподівані витрати	Довгострокові позики для більших покупок або проектів
сума	Обмежений кредитний ліміт, нижчий, ніж строкова позика	Фіксована сума виплачується одноразово
Інтерес	Плата стягується лише за використану суму та перевищує строкову позику	Фіксована процентна ставка на всю суму кредиту
Погашення	Гнучкість, погашення з часом або одноразово	Фіксовані щомісячні платежі протягом встановленого терміну
Заставу	Зазвичай незахищені	Може знадобитися застава, залежно від суми та кредитора
Процес затвердження	Загалом швидше і легше	Це може зайняти більше часу, оскільки перевірка кредитоспроможності суворіша
Придатність	Корисно для задоволення невеликих невідкладних потреб	Краще для запланованих витрат або великих покупок
профі	Гнучкість у використанні, зручна при невеликих витратах	Передбачувані платежі, потенційно нижчі загальні відсотки
мінуси	Висока процентна ставка, можливі комісії за овердрафт	Менш гнучкий, ризик дефолту, якщо ви не можете здійснювати платежі

---

 

Що таке овердрафт?

Овердрафт — це фінансова угода, яка дозволяє власнику рахунку знімати кошти зі свого банківського рахунку понад наявний баланс. Він слугує як короткострокова кредитна лінія, що надається банком, що дозволяє клієнтам здійснювати операції або покривати витрати, навіть якщо на їхньому рахунку недостатньо коштів.

Основні особливості овердрафту:

1. Гнучкість:
   • Овердрафти пропонують гнучкість, оскільки вони дозволяють власникам рахунків позичати за потреби до попередньо визначеного ліміту, встановленого банком.
   • З користувачів стягуються відсотки лише за позичену суму та за період її використання.
2. Пов’язано з банківським рахунком:
   • Овердрафти пов’язані з конкретним банківським рахунком, забезпечуючи власникам рахунків легкий доступ до додаткових коштів у разі потреби.
3. Умови погашення:
   • Овердрафт вважається поновлюваним кредитом, тобто позичену суму можна повернути та позичити знову без необхідності повторно подавати заявку на отримання кредиту.
   • Погашення здійснюється шляхом депозитів на пов’язаний рахунок.
4. Відсотки:
   • Відсотки нараховуються на непогашений залишок овердрафту, і ставка може змінюватися в залежності від умов, узгоджених з банком.
5. Загальне використання:
   • Овердрафти зазвичай використовуються для управління короткостроковими розривами грошових потоків, покриття неочікуваних витрат або вирішення тимчасових фінансових потреб.

переваги:

• Негайний доступ до коштів:
  • Овердрафт забезпечує швидкий і негайний доступ до додаткових коштів, допомагаючи власникам рахунків швидко виконувати свої фінансові зобов’язання.
• Гнучке погашення:
  • Гнучка природа овердрафту дозволяє користувачам погасити позичену суму, щойно у них з’явиться достатньо коштів, без прив’язки до фіксованого графіка погашення.
• Рентабельність для короткострокових потреб:
  • Овердрафт може бути економічно ефективним рішенням для короткострокових фінансових потреб, оскільки відсотки нараховуються лише на позичену суму та протягом усього терміну її використання.

міркування:

• Процентні ставки:
  • Користувачі повинні знати про процентні ставки, пов’язані з овердрафтом, оскільки високі ставки можуть зробити цю форму кредиту відносно дорогою, якщо не використовувати її розумно.
• Моніторинг кредитного ліміту:
  • Це Власникам рахунків важливо стежити за своїм лімітом овердрафту, щоб уникнути його перевищення, оскільки це може призвести до додаткових комісій або відхилення транзакцій.
• Використовуйте як тимчасове рішення:
  • Хоча овердрафти пропонують швидке полегшення, вони найкраще підходять для короткострокових фінансових проблем, і користувачам слід розглянути більш структуровані варіанти фінансування для довгострокових потреб.

 

Що таке строкова позика?

Строкова позика – це форма запозичення, коли фіксована сума грошей отримується від фінансової установи або кредитора та повертається протягом визначеного періоду регулярними платежами. Строкові позики зазвичай використовуються для фінансування довгострокових бізнес-інвестицій, таких як придбання обладнання, проекти розширення або інші капітальні витрати.

Основні характеристики строкових позик:

1. Фіксована сума позики:
   • Строкові позики передбачають запозичення конкретної суми грошей, яка визначається під час затвердження позики. Це контрастує з поновлюваними кредитними лініями, такими як овердрафт.
2. Фіксований графік погашення:
   • Виплати структуровані за заздалегідь визначеним графіком, щомісяця, і включають як основну суму, так і відсотки. Кредит повністю амортизується протягом узгодженого терміну.
3. Процентні ставки:
   • Процентна ставка за строковою позикою може бути фіксованою або змінною залежно від умов, узгоджених між позичальником і кредитором. Фіксовані ставки забезпечують передбачувані платежі, тоді як змінні ставки можуть змінюватися протягом терміну позики.
4. Вимоги до забезпечення:
   • Термінові позики можуть вимагати застави для забезпечення позики, надаючи позикодавцю форму забезпечення на випадок невиконання зобов’язань. Застава може включати такі активи, як нерухомість, обладнання або інвентар.
5. Спеціальне використання:
   • Строкові позики призначені для конкретних цілей, таких як придбання обладнання, нерухомості або фінансування проектів розширення. Умови позики узгоджуються з очікуваним терміном служби та корисністю фінансованого активу.

переваги:

• Структуроване погашення:
  • Фіксований графік погашення строкових позик дозволяє краще фінансове планування, оскільки підприємства знають точну суму та час кожного внеску.
• Довгострокове фінансування:
  • Строкові позики підходять для довгострокових інвестицій, забезпечуючи підприємства необхідним капіталом для фінансування великих проектів або придбань.
• Стабільні процентні ставки:
  • Позики з фіксованою ставкою пропонують захист від коливань процентних ставок, забезпечуючи стабільність процентних платежів протягом усього терміну позики.

міркування:

• Вимоги до забезпечення:
  • Підприємства повинні бути готові надати заставу, а вартість застави може вплинути на суму кредиту та процентні ставки.
• Вплив на грошовий потік:
  • Щомісячні виплати можуть вплинути на грошовий потік підприємства, і позичальники повинні оцінити свою здатність виконувати ці зобов’язання, не навантажуючи операційні фінанси.
• Штрафи за дострокове погашення:
  • Деякі строкові позики можуть мати штрафні санкції за дострокове погашення. Позичальники повинні знати ці умови, коли планують достроково погасити позику.

---

Основні відмінності між овердрафтом і строковими кредитами

• Характер кредиту:
  • Овердрафт: Гнучкий поновлюваний кредит, що дозволяє зняти кошти поза межами рахунку.
  • Термін позики: Фіксована сума, позичена на певну мету, зі структурованим погашенням.
• Структура погашення:
  • Овердрафт: Погашається, як тільки у власника рахунку буде достатньо коштів, без фіксованого графіка.
  • Термін позики: Фіксований графік погашення з регулярними платежами протягом усього терміну кредиту.
• Мета використання:
  • Овердрафт: Короткострокове управління грошовими потоками, покриття несподіваних витрат.
  • Термін позики: Довгострокове фінансування для конкретних цілей, таких як придбання обладнання або проекти розширення.
• Розрахунок відсотків:
  • Овердрафт: Відсотки нараховуються лише на суму позики та протягом усього терміну її використання.
  • Термін позики: Відсотки нараховуються на всю суму кредиту, з фіксованою або змінною ставкою.
• Гнучкість:
  • Овердрафт: Пропонує гнучкість для негайних, короткострокових потреб без встановленого графіка погашення.
  • Термін позики: Менш гнучкий, призначений для запланованих, довгострокових інвестицій зі структурованим планом погашення.
• Безпека або забезпечення:
  • Овердрафт: Зазвичай незабезпечений, пов’язаний із відносинами власника рахунку з банком.
  • Термін позики: Для забезпечення позики може знадобитися забезпечення, наприклад нерухомість або обладнання.
• Застосування:
  • Овердрафт: Підходить для управління тимчасовими розривами ліквідності або покриття короткострокових фінансових потреб.
  • Термін позики: Підходить для фінансування довгострокових проектів або придбання активів із визначеним терміном служби.

посилання

1. https://www.nber.org/papers/w17028.pdf
2. https://www.jstor.org/stable/3520305

Останнє оновлення: 13 лютого 2024 р