Овердрафт проти позики: різниця та порівняння

Овердрафт — це гнучка кредитна лінія, пов’язана з поточним рахунком, що дозволяє власникам рахунків знімати більше грошей, ніж у них є, з дотриманням заздалегідь встановленого ліміту з високими процентними ставками. На відміну від цього, позика надає одноразову суму грошей наперед із фіксованими умовами погашення та відсотковими ставками, що підходить для конкретних цілей, таких як купівля будинку чи автомобіля, що включає офіційний процес подання заявки.

Ключові винесення

1. Овердрафти забезпечують короткостроковий доступ до позичених коштів через банківський рахунок, тоді як позики передбачають запозичення фіксованої суми на заздалегідь визначений термін.
2. Процентні ставки за овердрафтами можуть бути вищими, ніж за кредитами, що робить їх дорожчими для довгострокових запозичень.
3. Овердрафти пропонують гнучке погашення без фіксованого графіка, тоді як кредити мають структурований план погашення.

Овердрафт проти позики

Овердрафт – це короткий кредит строковий кредит у якому власник банківського рахунку може зняти суму, більшу, ніж поточна сума його банківського рахунку. Позика – це сума коштів або капіталу, яку банк або фінансова установа позичає організації чи особі на певний час.

Таблиця порівняння

особливість	Овердрафт	Позика
Визначення	Кредитна лінія, пов’язана з поточним рахунком, яка дозволяє знімати більше грошей, ніж у вас є, до попередньо затвердженого ліміту.	Фіксована сума грошей, взята в борг від кредитора, яку ви повертаєте з відсотками протягом встановленого періоду.
Мета	Короткострокові, несподівані витрати, розриви грошових потоків.	Різноманітні – можуть бути для короткострокових або довгострокових потреб, таких як покупка автомобіля, ремонт будинку або навчання.
сума	Попередньо визначений ліміт, менший, ніж позики.	Залежить від типу кредиту та вашої кредитоспроможності.
Процес затвердження	Загалом швидше та простіше, ніж подавати заявку на кредит.	Більш складний процес, який потребує перевірки кредитоспроможності та документації.
Погашення	Гнучкий – ви можете повернути будь-яку суму, будь-коли та в узгоджені терміни. Відсотки нараховуються лише на використану суму.	Фіксовані щомісячні платежі з нарахуванням відсотків від загальної суми кредиту.
Процентні ставки	Як правило, ставки вищі, ніж у більшості кредитів, щодня стягується з використаної суми.	Залежить від типу кредиту, кредитоспроможності та терміну погашення. Зазвичай нижчі, ніж ставки за овердрафтом.
Інформація про оплату	Може включати щомісячну плату за технічне обслуговування, комісію за використання овердрафту та комісію за повернутий товар.	Можуть бути комісії за створення, штрафи за передоплату та комісії за прострочення платежу.
Загальна вартість	Може бути дорогим через високі відсоткові ставки та можливі комісії, особливо якщо керувати не ретельно.	Може бути економічно ефективним варіантом для більших витрат, особливо якщо ви маєте право на нижчу процентну ставку.
Вплив на кредитну оцінку	Може не вплинути безпосередньо на вашу кредитну оцінку, якщо ви постійно не перевищуєте ліміт або не виконуєте погашення.	Може вплинути на ваш кредитний рейтинг як позитивно (своєчасні платежі), так і негативно (пропущені платежі, високий рівень використання).

Що таке овердрафт?

Овердрафт — це фінансова послуга, що надається банками та кредитними спілками, яка дозволяє власнику рахунку знімати кошти зі свого поточного рахунку, навіть якщо наявного балансу недостатньо для покриття зняття. По суті, він надає кредит власнику рахунку, дозволяючи йому позичати гроші до заздалегідь встановленого ліміту.

Як працює овердрафт?

1. Попередньо затверджений ліміт: перш ніж скористатися овердрафтом, власник рахунку повинен мати попередньо затверджений ліміт овердрафту, встановлений фінансовою установою. Цей ліміт визначається на основі таких факторів, як кредитна історія особи, дохід і банківські відносини.
2. Гнучке запозичення: Власники рахунків можуть знімати кошти, що перевищують наявний баланс, до вказаного ліміту овердрафту. Це забезпечує гнучкість управління грошовими потоками та покриття несподіваних витрат.
3. Відсотки та комісії: Овердрафти стягують відсотки та комісії. Відсотки нараховуються на суму перевищення, і комісія може стягуватися за кожну транзакцію, яка перевищує доступний баланс. Ці комісії можуть відрізнятися залежно від фінансової установи та умов договору овердрафту.
4. Погашення: Овердрафт має бути погашений протягом визначеного терміну з відсотками. Умови погашення можуть відрізнятися, але зазвичай власники рахунків повинні повернути баланс свого рахунку до позитивного протягом певного періоду часу, щоб уникнути додаткових комісій або штрафів.

Переваги овердрафту

• Зручність: Овердрафт забезпечує миттєвий доступ до коштів, пропонуючи зручне рішення для короткострокових готівкових потреб або надзвичайних ситуацій.
• Гнучкість: Власники рахунків мають можливість позичати лише те, що їм потрібно, до затвердженого ліміту, без необхідності формального процесу подання заявки.
• Управління ризиками: Овердрафти можуть діяти як запобіжний захід, допомагаючи власникам рахунків уникнути відхилених транзакцій або повернення чеків, що може призвести до додаткових комісій або пошкодження кредиту.

Міркування та ризики

• Коштувати: Овердрафт може бути дорогим, оскільки відсотки та комісії швидко нараховуються, особливо якщо овердрафт не погашається швидко.
• Вплив на кредитний рейтинг: Постійне використання овердрафтів без своєчасного погашення може негативно вплинути на кредитні рейтинги та фінансову стабільність.
• Залежність: надмірне використання овердрафтів може призвести до циклу боргів і залежності від позикових коштів, що потенційно може погіршити фінансові проблеми в довгостроковій перспективі.

Що таке позика?

Позика — це фінансовий інструмент, за допомогою якого позикодавець надає кошти позичальнику з очікуванням погашення разом із відсотками протягом визначеного періоду. Позики зазвичай використовуються для різних цілей, таких як придбання житла, фінансування освіти або покриття витрат на бізнес.

Види позик

1. Забезпечені позики: кредити під заставу забезпечені заставою, як-от будинок або автомобіль. Якщо позичальник не повертає кредит, кредитор може вилучити заставу, щоб відшкодувати свої збитки. Іпотечні кредити та автокредити є типовими прикладами забезпечених кредитів.
2. Незабезпечені позики: Незабезпечені позики не потребують застави. Натомість кредитори оцінюють кредитоспроможність позичальника на основі таких факторів, як кредитна історія, дохід і співвідношення боргу до доходу. Особисті позики та кредитні картки є прикладами незабезпечених позик.
3. Позики з фіксованою ставкою: кредити з фіксованою процентною ставкою мають постійну відсоткову ставку протягом усього терміну позики, забезпечуючи передбачувані щомісячні платежі позичальникам. Цей вид позики ідеально підходить для тих, хто віддає перевагу стабільності та хоче уникнути коливань процентних ставок.
4. Позики зі змінною ставкою: кредити зі змінною процентною ставкою мають процентні ставки, які можуть змінюватися з часом, прив’язані до такого індексу, як основна ставка. Хоча початкові ставки можуть бути нижчими, ніж за кредитами з фіксованою ставкою, позичальники стикаються з ризиком вищих платежів у разі підвищення процентних ставок.

Як працюють кредити?

1. Заява та схвалення: Для отримання позики позичальники подають заявку, вказуючи особисту та фінансову інформацію. Кредитори оцінюють заявку, включаючи кредитну історію та дохід, щоб визначити відповідність вимогам та умови позики.
2. Фінансування: після схвалення позикодавець виплачує суму позики позичальнику одноразово або частинами, залежно від типу та умов позики.
3. Погашення: Позичальники зобов’язані погасити позику відповідно до погоджених умов, які можуть включати щомісячні платежі протягом фіксованого періоду. Платежі складаються з основної суми та відсотків, причому частина кожного платежу застосовується для зменшення непогашеного залишку.
4. Інтерес: Кредитори нараховують відсотки на суму позики як компенсацію за надання коштів. Процентна ставка може бути фіксованою або змінною залежно від кредитного договору.

Переваги позик

• Доступ до коштів: Позики надають позичальникам доступ до коштів, які вони можуть не мати одразу, що дозволяє їм робити великі покупки чи інвестиції.
• Структуроване погашення: Позики мають структуровані плани погашення, що полегшує позичальникам планування бюджету та управління своїми фінансами.
• Будівельний кредит: Відповідальне погашення кредитів може допомогти позичальникам створити або покращити свою кредитну історію, що може бути корисним для майбутніх позик і фінансових можливостей.

Міркування та ризики

• Боргове зобов'язання: Позики являють собою фінансове зобов'язання, яке має бути погашене згідно з умовами угоди. Неспроможність повернути кредит може призвести до штрафів, збитку кредиту та потенційних судових позовів.
• Відсоткові витрати: Позичальники сплачують відсотки на суму позики, що збільшує загальну вартість позики. Вищі відсоткові ставки або триваліші терміни позики можуть призвести до збільшення загальних витрат.
• Ризик дефолту: Невиплата позики може мати серйозні наслідки, включаючи збиток кредиту та потенційну втрату застави для забезпечених позик.

Основні відмінності між овердрафтом і кредитом

• Характер транзакції:
  • Овердрафт: Дозволяє власникам рахунків знімати більше грошей, ніж вони мають на поточному рахунку, до попередньо встановленого ліміту.
  • Позика: Передбачає позику великої суми грошей наперед із певною метою, як-от придбання житла чи фінансування освіти.
• Структура погашення:
  • Овердрафт: Погашення є гнучким, оскільки власники рахунків повинні повернути баланс свого рахунку до позитивного протягом певного періоду часу, щоб уникнути додаткових комісій або штрафів.
  • Позика: Умови погашення є фіксованими, при цьому позичальники здійснюють регулярні платежі протягом визначеного періоду, що складаються з основної суми та відсотків.
• Відсотки та комісії:
  • Овердрафт: Зазвичай стягується високі процентні ставки та комісії, що стягуються з перевитраченої суми та за транзакцію, яка перевищує доступний баланс.
  • Позика: Включає відсотки, що застосовуються до загальної суми позики, ставки залежать від таких факторів, як кредитоспроможність, тип позики та ринкові умови.
• Призначення та використання:
  • Овердрафт: Підходить для короткострокових грошових потоків або для надзвичайних ситуацій, забезпечуючи негайний доступ до коштів.
  • Позика: Використовується для конкретних цілей, таких як придбання активів або здійснення інвестицій, включаючи офіційний процес подання заявки та структурований план погашення.
• Ризик і вплив:
  • Овердрафт: У разі надмірного використання може призвести до циклу боргів, негативно впливаючи на кредитні рейтинги та фінансову стабільність.
  • Позика: Несе ризик невиконання зобов’язань, якщо виплати не здійснюються згідно з домовленістю, що потенційно може призвести до пошкодження кредиту та втрати застави для забезпечених позик.
• Процес затвердження:
  • Овердрафт: Попередньо затверджені ліміти овердрафту визначаються на основі таких факторів, як кредитна історія, дохід і банківські відносини.
  • Позика: Потрібен офіційний процес подання заявки, коли кредитори оцінюють кредитоспроможність і фінансову стабільність позичальника перед схваленням.

Останнє оновлення: 04 березня 2024 р