クレジットスコアと住宅ローンスコア: 違いと比較

クレジット スコアは、信用履歴に基づいて借り手の信用力を数値で表現したものですが、住宅ローン スコアは、住宅ローンの申し込みを評価するために特別に調整された特殊なバージョンです。住宅ローンスコアは、借り手の住宅ローン返済の可能性をより正確に予測するために、支払履歴や債務レベルなどの特定の要素を異なる方法で考慮する場合があります。

主要な取り組み

1. クレジット スコアは、個人の全体的な信用力を数値で評価したものです。 住宅ローンのスコアは、住宅ローンのデフォルト リスクを予測するように調整されています。
2. クレジット スコアは、支払い履歴、負債、クレジット ミックスなどの要素を使用して計算されます。 住宅ローンのスコアは同様の要因を考慮しますが、住宅ローン関連の履歴により重点を置きます。
3. 貸し手は、信用スコアと住宅ローン スコアの両方を使用しますが、住宅ローン スコアは、住宅ローンの承認と金利においてより重要な役割を果たします。

クレジットスコアと住宅ローンスコア

クレジット スコアと住宅ローン スコアの違いは、前者では複数の種類のローンを申し込む人に関するすべての財務要因が考慮されることです。 後者は、不動産（住宅など）のローンを申し込む場合にのみ使用できます。

A クレジットスコア 自分の信用履歴に基づいており、借り手のさまざまな活動を説明します。 また、提供するエンティティに保証感を提供します。 ローン、その人が期限内にローンを返済するかどうか。

住宅ローンのスコアは、貸し手または事業体に、住宅ローンの適格性または不良性を判断するのに役立つ要因を調べるために使用されます。 不動産や不動産を購入しようとしているときに使用できます。

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比較表

特徴	クレジットスコア	住宅ローンスコア
目的	さまざまな種類のクレジットの総合的な信用力を評価します	住宅ローンのリスクを具体的に評価する
スコアリングモデル	通常は FICO または VantageScore (さまざまなバージョン)	多くの場合、FICO (特に住宅ローン向けに設計された FICO スコア)
使用したデータ	3 つの信用調査機関 (Equifax、Experian、TransUnion) すべてからの情報	1 つまたは 2 つの信用調査機関からのデータのみを考慮する場合があります
因子の重み付け	* 支払い履歴 (35%) * クレジット利用状況 (30%) * クレジット期間 (15%) * クレジット ミックス (10%) * 新規クレジット照会 (10%)	* 支払い履歴 (同様の重み付け) * クレジット利用状況 (より重く重み付けされる場合があります) * 収入に対する負債の比率 (標準的な信用スコアでは使用されません) * 公的記録 (破産、差し押さえ)
代表的な範囲	300-850	300-850
問い合わせの影響	一般にマイナスの影響は小さい	マイナスの影響が若干大きくなる可能性がある
誰が見るのか	各種クレジット（クレジットカード、オートローンなど）をご利用のお客様	住宅ローン業者のみ
商品在庫	さまざまな情報源から無料で自分の信用スコアを簡単に確認できます	消費者はすぐには入手できません。申請プロセス中に住宅ローン貸付業者によって取得される

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クレジットスコアとは何ですか?

信用スコアに影響を与える要因:

1. 支払歴: これはクレジット スコアに影響を与える最も重要な要素であり、合計スコアの約 35% を占めます。ローン、クレジット カード、住宅ローンなどのクレジット アカウントの支払いが期日どおりに行われたかどうかを評価します。
2. クレジット利用: この係数は、利用可能なクレジットの合計に対する使用されたクレジットの比率を測定します。クレジットの利用率が高い、つまり利用可能なクレジットの大部分を使用している場合は、債務不履行のリスクが高いことを示唆するため、クレジット スコアにマイナスの影響を与える可能性があります。
3. 信用履歴の長さ: 個人がクレジットを使用してきた期間の長さが、クレジット スコアの決定に影響します。信用履歴が長いほど、貸し手が借り手の信用度を評価するためのより多くのデータが提供されます。
4. クレジット ミックス: 貸し手は、クレジット カード、割賦ローン、住宅ローンなど、信用タイプの多様な組み合わせを望んでいます。さまざまなクレジット口座を持つことは、さまざまな種類のクレジットを責任を持って管理できることを示しています。
5. 新規信用照会: 貸し手が個人の信用報告書のコピーを要求するたびに厳しい調査が行われ、信用スコアが一時的に低下する可能性があります。短期間に複数の問い合わせがある場合は、経済的困窮または過度の拡張を示し、スコアに悪影響を与える可能性があります。

信用スコアの重要性:

• クレジットへのアクセス: 優れた信用スコアは、有利な条件と低金利で、クレジット カード、ローン、住宅ローンなどのさまざまな金融の機会への扉を開きます。
• 金利: 貸し手は信用スコアを使用して、借り手に提供する金利を決定します。通常、信用スコアが高いほど金利が低くなり、長期的には借入コストが低くなります。
• 雇用と住宅: 一部の雇用主や家主は、雇用や賃貸を決定する際に信用スコアを経済的責任と安定性の指標として考慮することもあります。

 

モーゲージスコアとは？

住宅ローンスコアの開発:

1. カスタマイズされたアルゴリズム: 住宅ローンスコアは、借り手の住宅ローン返済能力を最も予測すると考えられる要素を優先するアルゴリズムを使用して開発されています。これらのアルゴリズムは、特定の信用スコアリング会社が独自に所有している場合もあれば、住宅ローン貸し手と協力して開発された場合もあります。
2. 業界固有のデータ分析: 住宅ローンスコアは、過去の住宅ローン支払い履歴、不動産関連の負債、長期の住宅ローン債務を処理する借り手の能力などの要素に焦点を当て、業界固有のデータ分析を使用して構築されます。
3. 住宅ローン貸し手のリスク評価: 住宅ローンスコアの主な目的は、住宅ローン貸し手に特定の借り手に住宅ローンを提供することに関連するリスクのより正確な評価を提供することです。住宅ローン固有の要素を組み込むことで、貸し手は住宅ローンの適時の支払いの可能性と全体的なローンパフォーマンスをより適切に評価できるようになります。

住宅ローンスコアで考慮される要素:

1. 支払歴: 一般的な信用スコアと同様に、支払い履歴は住宅ローンのスコアにおいて依然として重要な要素です。ただし、住宅ローンのスコアでは、住宅ローンの支払い遅延や不履行の履歴など、過去の住宅ローンの支払い行動がより重視される場合があります。
2. 負債対収益比率（DTI）: 住宅ローンのスコアでは、通常、借り手の負債対収入の比率が考慮されます。これは、借り手の毎月の総返済額と月々の総収入を比較します。 DTI 比率が低いほど、貸し手の財務リスクのレベルが低いことを示します。
3. ローン対価値比率（LTV）: 住宅ローンの金額と不動産の評価額を比較するローン対価値比率は、住宅ローンのスコアリングにおけるもう 1 つの重要な要素です。 LTV 比率が低いということは、借り手がより多くの資産を保有しているため、貸し手にとってリスクが低いことを意味します。
4. 物件の種類と場所: 住宅ローンのスコアには、融資対象の不動産の種類と所在地も考慮される場合があります。不動産価値の傾向、近隣地域の特徴、不動産の種類 (一戸建て、マンションなど) などの要因が、貸し手のリスク評価に影響を与える可能性があります。

住宅ローンスコアの重要性:

• 貸し手のリスク軽減: 住宅ローンスコアにより、貸し手は住宅ローンの承認と価格設定に関してより多くの情報に基づいた決定を下せるようになり、最終的には債務不履行や差し押さえのリスクが軽減されます。
• カスタマイズされた評価: 住宅ローンスコアは、住宅ローン固有の要素に焦点を当てることにより、住宅ローン融資の観点から借り手の信用力をよりカスタマイズした評価を提供します。
• 住宅ローン融資へのアクセス: 住宅ローンスコアが良好であれば、住宅ローンの資格を得る可能性が高まり、金利や頭金要件が低くなるなど、より有利なローン条件が得られる可能性があります。

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クレジットスコアの主な違い および住宅ローンのスコア

1. 目的 :
   • 信用スコアは、クレジット カード、ローン、住宅ローンなど、さまざまな種類の信用に対する個人の全体的な信用力を評価するように設計されています。
   • 一方、住宅ローンスコアは、住宅ローン融資に直接関連する要素に焦点を当て、住宅ローンに対する借り手の適合性を評価するために特別に調整されています。
2. 考慮される要因:
   • クレジット スコアでは、通常、支払い履歴、クレジットの利用状況、クレジット履歴の長さ、クレジット ミックス、新しいクレジット照会などの幅広い要素が考慮されます。
   • 住宅ローンスコアは、過去の住宅ローン支払い履歴、負債対収入比率、ローン対価値比率、不動産の特性など、住宅ローン融資に特に関連する要素に優先順位を付けます。
3. 因子の重み:
   • 信用スコアと住宅ローンスコアはどちらも支払い履歴や債務レベルなどの要素を考慮しますが、これらの要素に異なる重み付けを割り当てる場合があります。たとえば、住宅ローンのスコアでは、過去の住宅ローンの支払い状況や不動産関連の負債がより重視される場合があります。
4. 使用事例 :
   • クレジット スコアは、クレジット カードの承認、個人ローン、自動車ローン、住宅ローンなど、さまざまなタイプの信用決定のために貸し手によって使用されます。
   • 住宅ローンスコアは主に住宅ローン貸し手によって、住宅ローンの延長に伴うリスクを評価し、ローンの承認と価格設定を決定するために利用されます。
5. 業界固有のカスタマイズ:
   • 住宅ローン スコアは住宅ローン業界向けに特別にカスタマイズされており、業界固有のデータ分析とアルゴリズムを組み込んで、住宅ローン申請者のより的を絞った評価を提供します。
   • 信用スコアは、依然として住宅ローン融資の決定に関連していますが、より一般化されており、住宅ローン スコアほど効果的に特定の住宅ローン固有のリスク要因を捉えていない可能性があります。

参考文献

1. https://www.econstor.eu/bitstream/10419/59249/1/668371129.pdf
2. https://halshs.archives-ouvertes.fr/halshs-00359712/file/WP_CSI_014.pdf

最終更新日 : 06 年 2024 月 XNUMX 日